Wśród młodych, dopiero rozpoczynających swoją karierę zawodową często panuje przekonanie, że mają jeszcze czas na rozpoczęcie oszczędzania, bo zarabiają zbyt mało lub muszą najpierw cieszyć się życiem. Osoby w średnim wieku twierdzą z kolei, że ich czas na podjęcie decyzji o inwestycjach już minął, bowiem zostało zbyt mało czasu do emerytury, by wypracować solidny zysk. Kiedy zatem jest najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania i inwestowania? Jak skutecznie pomnażać oszczędności?

Kiedy powinno się oszczędzać?

Na samym początku warto rozróżnić dwa pojęcia – oszczędzanie i inwestowanie nadwyżek. Choć pozornie mają one podobne znaczenie, to jednak całkiem sporo je dzieli. Omówmy zatem najpierw to pierwsze zagadnienie. Oszczędzanie to odkładanie pieniędzy, z myślą o zebraniu jakiegoś kapitału. Bardzo często związane jest ono ze świadomą rezygnacją z pewnych zakupów, by w przyszłości móc skorzystać z zebranych środków. Aby miało ono sens, odkładane pieniądze powinniśmy zabezpieczać przed wpływem inflacji – w przeciwnym razie np. po 20 latach zebrane środki będą znaczne mniej warte. Wśród produktów służących ochronie kapitału należy wymienić obligacje, lokaty (ostatnio zyski uzyskane z lokat są mniejsze niż inflacja), rachunki oszczędnościowe (tu sytuacja jest podobna), czy niektóre spośród produktów oszczędnościowych typu Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym. Ważne jest, by zawsze mieć swobodny dostęp do odłożonych środków. 

W jakim celu oszczędza się pieniądze? Przede wszystkim, niezależnie od sytuacji finansowej warto zbudować swoją własną finansową „poduszkę bezpieczeństwa”. W pierwszej kolejności przydatne okazuje się odłożenie środków na tzw. fundusz awaryjny – pieniądze, do których możemy mieć szybki dostęp w razie jakiegoś nagłego i nieprzewidzianego wydatku (awarii, wypadku, kary lub mandatu do zapłacenia), unikając w ten sposób zadłużania się. Kolejnym krokiem i powodem do oszczędzania jest gromadzenie oszczędności pozwalających na przetrwanie pewnego okresu w sytuacji utraty źródła dochodów – może to być 3, 6 lub nawet 12 miesięcy. Posiadanie odłożonych środków pozwala na zachowanie komfortu psychicznego i spokojnego rozglądania się za nowymi możliwościami, zamiast w panice podejmować pospieszne kroki. Z tego względu można powiedzieć, że oszczędności powinniśmy posiadać zawsze, niezależnie od wieku i dochodów. 

Mając już odłożoną wielokrotność naszych miesięcznych kosztów utrzymania i po ulokowaniu ich w odpowiednim, chroniącym przed inflacją miejscu nadal warto odkładać pieniądze, choć wpłacanie kolejnych sum na nisko oprocentowane rachunki oszczędnościowe raczej nie miałoby większego sensu. Warto zastanowić się nad ich inwestowaniem, z myślą o większych zyskach, które możemy osiągnąć zabezpieczając swoją przyszłość. 

Inwestowanie – czyli jak pomnażać oszczędności?

Niezależnie, czy masz 20 lat i dopiero zarabiasz swoje pierwsze pieniądze, czy 50 – 60 lat i dysponujesz znacznymi oszczędnościami, zawsze warto rozważyć ich inwestowanie. Dlaczego?

Osoby młode, które do emerytury mają jeszcze 30 czy 40 lat mogą skorzystać z możliwości kryjących się za procentem składanym. Jest to proste zjawisko, polegające na dopisywaniu odsetek do podstawy oprocentowania, co odpowiednio rozłożone w czasie może dać niespodziewanie wysoką stopę zwrotu – za wszystkim stoi odpowiednio duża ilość lat. Przykładowo, osoba rozpoczynająca inwestowanie w wieku 20 lat, wybierająca stabilny fundusz (zapewniający np. 5% rocznie) i systematycznie odkładająca 200 złotych miesięcznie, może w wieku 65 lat mieć zgromadzoną kwotę ponad 400 tysięcy złotych, mimo iż przez cały ten okres wpłaci niewiele ponad 108 tysięcy złotych. Taka suma pozwoliłaby na wypłatę około 1300 złotych miesięcznie samych odsetek, czyli byłaby znaczącym uzupełnieniem emerytury, i to bez sięgania po zgromadzony kapitał. Jak zatem łatwo zauważyć, wcześniejsze podjęcie decyzji o oszczędzaniu i systematyczne realizowanie podjętego planu przynosi wyraźne korzyści i pozwala na skuteczne zabezpieczenie przyszłości. 

Powyższe obliczenia nie oznaczają jednak, że tylko młodzi mogą i powinni inwestować nadwyżki. Osobom nieco starszym, zastanawiającym się nad tym jak pomnażać oszczędności, warto polecić analizę oferty funduszy inwestycyjnych, a zwłaszcza Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych ze Składką Jednolitą, które dają dostęp nie tylko do wybranego pojedynczego funduszu, ale do całej ich gamy, pozwalając swobodnie przenosić środki. Wśród przygotowanych przez ekspertów planów inwestycyjnych można znaleźć takie o znacznie krótszym planowanym okresie inwestycji – np. trwającym 5 czy 10 lat, co z pewnością bardziej przypadnie do gustu osobom w średnim wieku. Nadal dają one możliwość znacznego pomnożenia posiadanych środków, co może okazać się nieocenione w przyszłości. Prócz tego zachowujemy stały dostęp do swoich środków – możemy je wpłacać i wypłacać w każdym momencie, kiedy tylko będą potrzebna. 

Kiedy oszczędzać, a kiedy inwestować?

Nigdy nie jest ani za wcześnie, ani zbyt późno na podjęcie decyzji o świadomym oszczędzaniu
i inwestowaniu. To pierwsze pozwoli na zapewnienie sobie spokoju teraz, nawet w przypadku niesprzyjających okoliczności, a pomnażanie oszczędności pomoże zabezpieczyć swoją przyszłość na emeryturze – niezależnie, czy brakuje nam do niej 40, czy 5 lat.